Il piano di ammortamento
Il capitale che la Banca mette a disposizione del cliente, attraverso il perfezionamento di un
contratto di mutuo, generalmente dovrà essere restituito sulla base di un predefinito Piano di Ammortamento, stabilito dalle parti al momento della stipula del contratto.
La rata di rimborso, composta in genere da una quota di capitale e da una quota di interesse, può essere uguale per tutta la durata del finanziamento (o per tutto il periodo in cui viene applicato lo stesso tasso in caso di tassi variabili) crescente o decrescente in funzione della tipologia di piano prescelto.
Le principali tipologie oggi utilizzate sono:
Piano ammortamento alla FRANCESE, la rata è costante e nei periodi di applicazione dello stesso tasso (per tutta la durata per i finanziamenti a tasso fisso) la componente capitale aumenta e la componente interessi diminuisce;
Piano ammortamento a RATE CRESCENTI la rata si incrementa in maniera percentuale ad ogni scadenza o a periodi prestabiliti;
Piano ammortamento a RATE DECRESCENTI quando viene stabilito il rimborso di una quota capitale costante per cui gli interessi da corrispondere diminuiranno nel tempo per effetto dei rimborsi effettuati.
Piano ammortamento LIBERO quando vengono stabiliti dei termini entro i quali il debitore può effettuare rimborsi di capitale, le rate quindi hanno una pura componente di interessi variabile in base esclusivamente ai rimborsi.
Il Pre-Ammortamento
Si definisce PERIODO DI PRE-AMMORTAMENTO quello durante il quale non viene richiesto il rimborso dell'importo del finanziamento. Gli interessi che maturano in questo periodo possono essere rimborsati ratealmente a scadenze prefissate, aggiunti alla prima rata o distribuiti sulle rate successive. Gli interessi applicati normalmente sono pari a quelli fissati per l'ammortamento vero e proprio.
La Franchigia
Viene normalmente definito periodo di FRANCHIGIA quello durante il quale l'Ente finanziatore rinuncia a calcolare interessi. Di tale circostanza tiene evidentemente conto il tasso di interesse e/o le altre spese accessorie del finanziamento.
La Periodicità
La periodicità con la quale è previsto il pagamento delle rate è in genere scelta dal cliente in relazione agli introiti di cui dispone. In genere vengono offerte periodicità mensili, bimestrali, trimestrali e semestrali.
La durata
Relativamente alla durata dei mutui, questa può diversificarsi in funzione delle esigenze del cliente e delle caratteristiche dell'ente erogante; i finanziamenti a "medio termine" sono quelli la cui durata è superiore a 18 mesi, ma inferiore a 5 anni; i finanziamenti a "lungo termine" sono quelli la cui la durata è superiore ai 5 anni.
Copertura assicurativa
Nel Mutuo casa è richiesta obbligatoriamente la sottoscrizione di una polizza assicurativa a favore dell'Ente erogatore, contro possibili danni da incendio, scoppio e fulmini, che copra l'immobile offerto in garanzia ipotecaria per l'intera durata del finanziamento. In questo caso è importante valutare l'opportunità di pagare anticipatamente un premio per tutta la durata oppure scegliere una polizza, che preveda il pagamento di premi annuali.
In qualche caso viene anche offerta la possibilità di stipulare una polizza di assicurazione sulla vita volta a garantire il pagamento del finanziamento in caso di morte o di invalidità permanente.
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